"樹林/南港禾豐汽車"專業中古車.二手車.代步車.新車.買賣達人 allen 的部落格......

這篇文是ALLEN於2014.11.03發表，今天再次修改內文，希望能幫到大家

常常有客戶問ALLEN貸款的事宜，而且通常只問”利率”

經過ALLEN長期的觀察，大部份的買家都只問這個問題，利率不等於利息

一般的消費者只看的懂利息，看不懂利率

當消費者買新車或中古車時，不想將全部的現金都花在買車這件事情上，那麼可以考慮貸款，車貸分新車和中古車，2 者利率不同，利息也不同。

以新車來說，大多在4%以內的低利，如果買家授信條件不錯的話，可以貸到8-9.5成是沒問題的。二手車大都6%起跳到18%都有可能，趴數愈高，所付出去的利息就愈多。

年份比較新的車，例如2012年的yaris，可以作的趴數從3.8%起，陽信銀行可作，但是成數只能到8成左右(中古車權威鑑價書表)，還是要有頭款。每家銀行都有不同的條件，貸款前可以先查一下。目前有作中古車貸款的銀行，allen整理成一個表如下圖：

貸款%數誰決定？

首先要介紹一下銀行的貸款流程

1.銀行業代(對保)>2.徵審審件>3.照會(與車主對基本資料/車價/買車的地點)...>4.主管核章>5.會計撥款

所以，一個case的成立，大約有5個不同單位和人力經手。而這中間誰決定了您貸款的%數？

(通常在對保時，第一線的銀行業代就已經知道要作多少了)

貸款買車的朋友對這個問題都很好奇，allen簡單回答一下

每家銀行對要貸款的買家都有一定條件的限制，條件太差，或是有不良記錄，如信用卡不還，近2 個月有一台以上的車貸，或是有跳票記錄，有欠繳不還.......這些記錄，基本上就不用送件了，一定不會過件的。

那假設allen是夜市攤商，要買一台2008年的yaris，33萬，allen的條件如下：

沒信用卡，沒保人，沒往來銀行記錄，也沒有存款，也沒有不動產可擔保。通常這樣的條件下，比較會過件的是資融体系的銀行，但是相對的利息也比較高，12%以上，因為對銀行來說，allen萬一生意不好，不還錢的機會很高，那就會造成呆帳，所以，銀行若缺業績，有可能會同意allen過件，可通常都會再加一個保人作保，或是多加一個聯絡人，至於是不是能貸到33萬，機會比較小，通常會銀行的鑑價書”權威車訊”(請google)所載的車價一樣，行話就作平權威，當然，若allen的條件比較好，也許可以貸到超過權威120%，以上述allen的狀況來說，大約是權威的八成就很棒了，銀行願意過件就很幸運了。當然，此時對利息的%數，就不太能要求了，是一定會高於12%的。

所以，%數的決定，銀行內部都會給對保的業代一張表格，公司對送件客戶的條件審查表，您的條件有符合幾項，就可以貸到幾%的車貸。每家不一樣，但是送件時，銀行業代會依照客戶的條件來作包裝，再寫上%數，假設以上述allen的條件來說，送件時若載明allen要求的%數是8%，超過的話allen不買，很可能這個case到銀行的徵審那邊，就退件了。

所以，在送件的過程中，業代會知道大略的%數，送件時再經徵審看件，此時%就已經決定了。通常要跟主管喬件的，通常是客戶要貸的成數，%數喬的機會比較少，對銀行來說，什麼樣的客人，什麼樣的條件，能貸到什麼樣的%數，內部都有一定的規範。以正常上班族來說，大致在8%上下。

 貸款退佣？

車行請銀行辦理貸款，銀行會給車行一定的佣金，這是公開的秘密，but，也不是每件都有，像以上述allen的條件來說，銀行貸的過就偷笑了，那來的佣金可退，一般退佣的情況，客戶是可以作到低利的6%，但是車行請業代送件作12%，那當然銀行就會給車行退佣。

allen送件已能過件，最低利率回饋給客戶，達到客戶要求金額為原則。簡單說就是以能成交為準。allen主要是賣您車，能成交，而不是靠貸款退佣來賺錢的。

貸款比較三家不吃虧？

當然您可以比較多家銀行，看那家給您的條件最優惠，或是您有認識的朋友在銀行，都可以配合承作，allen都可以配合。

以上，allen希望消費者能對貸款多了解一些，若有任何問題，歡迎打電話給allen0958-010123或是加allen的line  ~id是no.nice

若allen有寫錯的，或是不盡詳細的，也歡迎跟allen說，allen會改正，謝謝大家

以下，allen節錄一篇文章，是寫基數表，也就是銀行業代他們手車參考的表格。

文章出處http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=276&t=1375867

內文如下：(節錄)

很多人在說，現金一次付清『應該』可以折價更多啊！
其實，貸款跟現金買，業務收到的『車款』是一樣的。。！
除非是做0利率補貼，不然， 折價是一樣的～～（原價保險、原價配件、中古車價暫不討論！）

如果貸款為銀行的標準最低利率，何來的現金買會比分期買優惠多呢?
你給70萬,跟你給20萬+銀行給50萬=70萬...不是都是70萬嗎??冒汗冒汗

難道
車主們會很甘願去貸款高%數,再來給業務退佣退很多。。？
應該很少有這樣的狀況，除非真的是0頭款。。要拿退佣金去貼頭期款！

我剛賣車的時候，那時代的基本利率是13%。。比現在貴了將近10％

貸款的3.75%，不是你拿著計算機去按多少萬x0.375，那個叫做百分比！不是利率！遊魂

其實這個是一個自古以來的說法
真正了解到詳細的內容的人，只有銀行貸款部門、汽車業務、已購車車主（經歷過現金vs貸款過程)

最近在版上看見有些網友在質疑，為什麼現金買車沒有比貸款買車的便宜。
或是，網友打電話給我詢問的時候，納悶的說.....怎麼哪個地方的業務才折這樣..我現金買車耶！

以表解說比較快！----
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99/01/08更新！

這邊在做個說明，讓同學知道的明確一點。
車貸是固定利率不是浮動利率，它的利息雖看是按月分擔。
事實上，有結清貸款的同學就知道，是個本益比的結算方式。

利息又有方式客戶付還是車商（業務）付，客付是把利息放在月付款內。
車商付是在撥款的本金直接扣除利息部份。
這兩個方式稱為...利息前收..利息後收(補貼息）
利息你以後才給.那銀行當然會多收一點點...車款要直接先扣利息錢.
當然也要銀行的貼息門檻低，車商（業務）才會願意辦.....（業務也是會在各家銀行間作比較的）

貸款又有貸款金額為車價的，八成以上跟八成以下，基數也有所不同，表上有詳細區分。

我們先以MAZDA-3 2.0五門的759000為基礎來演算。每萬元x基數=月付款。

舉例演算:
以50萬36期3.75%來說，本金50萬x294.13基數=14706元（294.13為圖表上36期3.75%那一個格子）
月付款14706元x36期=529416元 利息29416元（此為利息後收）

相對的，補貼息再算一次（傳統稱為0利率的作法，其實只是利息前收）
以50萬36期0% 來說， 本金50萬x485基數=24250元（(485為圖表上36期-485那一個格子）
50萬扣去24250元=475750（貸款銀行＆公司實際匯款給汽車公司金額）
業務要入款時，公司自然會把屬於這台車的業務佣金，扣去24250。
業務被扣24250，自然會從『號稱』的優惠去遞減。

後收29416減前收24250元=5166 利息價差
利率的算法請以確定的公式表來算，用某些自創的公式會有誤差。。

不知道小弟的說明，各位同學們有無不瞭解的地方。。
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99/01/10更新！

既然說了貸款的算法，我再舉例一下信貸的部份。（有誠信保險的那種）

某某銀行說..（不知道網友們有無接過這樣的電話）
x先生～～我們的信貸利息超低，您是不是500大不是公教人員以及沒有人作保都沒關係！
只要先從車款去扣貸款金額3%的誠信保險就可以！（不是利率是總金額的百分比）
本人也可以幫您爭取到年利率6%的貸款喔！！ 這個專案月底截止！！要就要快～～！！

雞婆試算給大家看看。。
以貸款60萬來說，60萬的3%為600000x0.03（這是百分比不是利率）=18000（誠信保險費）
本金60萬x304.22（圖表內36期6%的基數）=18253.2（無條件進位）
18253x36=657108+18000（誠信保險費）=675108（36期實際總支出）

來倒算一下，我們來抓他真正的利率！
36期的所有總付出為675108除以36期=18753（月付款）
18753除以60萬本金=312.55（36期7.95%）
所謂的基數值就是每萬元的連本帶利的函數，所以可以正算得知月付款，可以反算得知利率。

這個其實不是什麼高深的公式＆算法
只是大家手上沒有這個格式，不知道怎麼去計算，才會一頭霧水。。聽的茫酥酥。。

lee884309 wrote:
再來說明一點當然0利率是個神話沒錯

但還是真有0利率這東西就是車商自推的業務可不補但一般來說金額小期數短

各廠牌都有做過


沒錯！
在福灣撤掉車貸部門之前，確實是有送少部份的『免費補貼息』
這個部份無法吐錢出來給車主，只能『真的貸款』才能享受到。
不過，就如李兄所言，都是金額小期數少。。

之前，不做補貼的情況下！
福灣送16700元補貼息，操作換算起來大約等於30萬18期0利率。（月付款16666元）
這邊如果有去年上半年有買車的車主，應該也有人辦理這個貸款。
真是『真正沒有代價』的0利率，硬要說有代價的話，就是那個『設定費』。

但是
超過30萬18期的0利率，就會動到業務手上那份佣金，福灣的貸款是以5.5％去做補貼（如果沒記錯）
以一個需要50萬48期的0利率案件來說，大多的業務會選擇改辦理外面『配合』的銀行。
福灣與外面銀行，在不同的貸款狀況下，各有千秋。。

福灣現在還是在的，剩下催收以及債務管理部份，負責之前尚未回收的貸款以及證件保管＆歸還。
（貸款買車，還是要還錢的，就算公司改組，債權也是會賣給別家）

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手腳快的業務
更是可以把表對著他，低頭用計算機很快的算出月付款。
假設，他按的是5％的基數，對著你說這是3.75％。。
如果你不懂這內容，沒有再去別處求證，確實就產生的所謂的『辦貸款是有佣金的』這狀況。

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看不懂的長官們，歡迎你直接在主題裡面詢問，摳我過來回答以及更新。
如果要一一PM回覆，那樣別人就看不到相對的討論囉！冒汗




人生，成敗得失，皆在乎緣起緣滅。此緣滅，彼緣起。尾呼應，生生不息。mazda_luotuo
 

以上這篇文章，是以新車的貸款來作介紹，您可以參考一下，基數表allen手頭上也會有，有需要也可以跟allen拿。感恩。